Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке сбербанк

Содержание

Перерасчет ипотеки Сбербанка в 2020 году: калькулятор

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке сбербанк

Досрочное погашение ипотеки Сбербанка – выгодная возможность, которая позволяет заметно сэкономить и раньше выплатить кредит. Поскольку долговая нагрузка при этом меняется, что так либо иначе сказывается на платежах, то производится перерасчет выплат. Рассмотрим далее, как происходит перерасчет ипотеки в Сбербанке при ее досрочном погашении и снижении процентов.

Калькулятор

С учетом условий договора заемщик посредством онлайн калькулятора может самостоятельно просчитать экономию, возможные траты и определить целесообразность того либо иного варианта выплаты кредита.Использовать калькулятор рекомендуется, когда:

  1. Заемщик собирается выплатить ипотечный кредит раньше срока.
  2. Банк, предоставляя рефинансирование, уменьшает процентную ставку.

Проводя самостоятельный перерасчет, нужно попросту заполнить форму калькулятора. Результат калькуляции выдаст новый график платежей, будущие суммы к уплате.

Перерасчет платежа по ипотеке при частичном и полном досрочном погашении

Согласно ФЗ РФ № 284 от 19.10.2011 на 2020 г.:

  1. Займ, выданный под проценты (но не для предпринимательской деятельности), подлежит досрочному возврату (полному, частичному).
  2. Заемщик должен написать заявление и подать его займодавцу за 30 дней до возврата либо с учетом другого срока, установленного договором займа.
  3. При досрочном возврате кредита (п. 2 ст. 810 ГК РФ) займодавец вправе претендовать на проценты, начисленные вплоть до дня (полного, частичного) возврата займа.

Обратите внимание! Условия досрочного погашения определяются ипотечным договором.

Т.к. «досрочно» означает, по сути, преждевременное прекращение действия договора, то банк для собственной подстраховки может устанавливать, к примеру:

  • определенный вид выплат (обычно аннуитетный);
  • минимальную сумму для частичного покрытия кредита раньше срока (15 000 руб., Сбербанк);
  • возможность полного покрытия долга лишь спустя 6 мес. после начала действия договора;
  • неустойку, др. требования.

По состоянию на 2020 год все эти ограничения являются не законными со стороны кредитора. В Сбербанке сделать перерасчет ипотеки при частичном или полном погашении вы можете в любое время и без штрафных санкций. Переплата будет посчитана на фактический день перерасчета так как проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности.

Погашение ипотеки Сбербанка с перерасчетом раньше установленного срока допускается по любым платежам, а именно:

  1. Аннуитетным. Выплаты включают основной долг вкупе с процентами, а производятся равными частями через одинаковые промежутки времени. Т. е. их распределяют на весь срок кредитования пропорционально, они подлежат уплате помесячно равными долями.
  2. Дифференцированным. Выплата основной суммы («тела кредита») производится равными частями, а проценты начисляют на остаток долга. Т. е. ежемесячно заемщик выплачивает часть кредита, рассчитанного пропорционально сроку ипотеки, плюс проценты, начисленные на остаток долга.

Внимание! При дифференцированных платежах суммарный размер переплаты за использование заемных средств меньше, чем при аннуитетных. В первом случае проценты начисляют на остаток, а во втором (где говорится про аннуитет) – на первичную сумму кредита.

Способ перерасчета, да и сумма средств, которые требуются для досрочного покрытия, зависит от вида используемого платежа.

Стоит ли делать

Стоит. Сделать перерасчет можно двумя способами:

  1. Посредством уменьшения срока. Например, выплата предоставленного кредита рассчитана на 5 лет, а после частичного досрочного погашения срок выплаты уменьшается до 3 л.
  2. Через снижение суммы выплаты. К примеру, до ее уменьшения ежемесячно нужно было вносить 20 000 руб., а после – 5 000 руб.

Доступный заемщику способ досрочного погашения, как правило, прописывается в договоре. При наличии выбора он может самостоятельно просчитать одну и вторую сумму, сравнить размер оставшегося долга и выбрать более выгодный, экономный вариант. В Сбербанке доступны оба варианта за исключением погашения ипотеки материнским капиталом. В этом случае уменьшается только ежемесячный платеж.

В какой день выгоднее делать перерасчет

Принято считать, что погашать ипотеку Сбербанка раньше срока выгодно в первой его четверти. Именно тогда экономия будет максимальной, т. к. именно тогда списывается наибольший размер процентов. Выплата долга, списание средств и, собственно, пересчет, стандартно производятся:

  1. На день внесения планового платежа (сумма долга попросту уменьшается за счет произведенной выплаты).
  2. Между плановыми платежами.

Второй вариант является более сложным для перерасчета. Поясним. Проценты начисляются каждый день, а погашаются помесячно. Получается, что ко дню, когда заемщик соберется вносить наибольшую сумму, они уже накопились.

Часть этой наибольшей суммы пойдет на покрытие накопленных процентов. А оставшиеся деньги – на уплату основного долга. Сумма платежа за следующий период несколько уменьшится, т. к. часть процентов уже оплачена.

Но далее она немного увеличится.

Для Сбербанка наиболее выгодный день для перерасчета – следующий за датой списания по графику. В этот день начислены наименьшие проценты.

Куда лучше направить платеж

При частично-досрочном гашении ипотеки в Сбербанке средства можно направить на уменьшение срока кредита или на уменьшение ежемесячного платежа.

Более выгодным признается сокращение ипотечного срока, т. к. вслед за этим уменьшаются и проценты.

Сокращение срока для выплаты долга при аннуитетных платежах позволяет уменьшить переплату, а сокращение платежа уменьшить кредитную нагрузку в месяц.

Для примера возьмем ипотеку Сбербанка в 1 млн рублей на 10 лет под 8% годовых и сделаем расчет на нашем калькуляторе. Перерасчет будем делать исходя из дополнительной суммы в 400 000 через месяц. При сокращении срока переплата будет – 134 385 р. При сокращении суммы – 275 237. Разница будет более чем в 2 раза. При этом стоит понимать, что если продолжать платить по старому графику, то переплата будет по итогу одинаковая.

Как сделать перерасчет ипотеки в Сбербанк Онлайн

Для этого необходимо:

  1. Авторизоваться.
  2. Выбрать нужный кредит (например, приобретение строящегося жилья).
  3. Выбрать соответствующее погашение долга (например, частичное досрочное).
  4. Указать счет списания, дату, сумму. Нажать «Оформить заявку».
  5. Подтвердить погашение.

После списания суммы банк все пересчитает, сформирует новый график платежей.

Пересчет ипотеки в отделениях Сбербанка

Заемщик должен обратиться по погашению ипотечного кредита в то отделение банка, где ему его выдали. Подавая заявление, он должен предъявить только паспорт. После этого заемщику следует дождаться одобрения и внести требуемую сумму любым доступным способом.

При досрочном погашении (частичном!) отделение сделает перерасчет и выдаст заемщику новый график платежей. Если ипотечный долг выплачен досрочно полностью, заемщику следует:

  1. Взять у банка справку о закрытии кредита.
  2. Снять обременение через МФЦ.
  3. Вернуть часть страховки у страховщика.

Образец заявления

Заполняя бланк заявления для досрочного погашения ипотеки Сбербанка, предусматривающего, соответственно, перерасчет, указывают:

  • персональные данные;
  • сведения о кредите, реквизиты договора;
  • сумму к уплате;
  • № счета (карту банка).

Перерасчет платежа по ипотеке при снижении ставки в Сбербанке

Уменьшение ипотечной ставки допускается при рефинансировании (перекредитовании). Сбербанк выкупает кредит заемщика у другого банка (первого кредитора), предлагая ему более выгодные условия. Например, пониженную процентную ставку с рублевым пересчетом, увеличение ипотечного срока.

Судебным порядком тоже можно добиться снижения ставки. Но обращение в суд допускается по веским основаниям, если имеется факт нарушения банком условий договора. Например, обратиться можно, если взимают сборы либо увеличивают ставку, когда это не предусмотрено договором.

Будет ли происходить автоматически

Перерасчет в ипотеке по перекредитованию автоматически не происходит. Для предоставления рефинансирования заемщик должен, проявив инициативу, подать заявку. Сделать это можно лично, через сайт банка либо Сбербанк онлайн.

Поручители не требуются. Если заявитель не получает зарплату на карту Сбербанка, потребуется справка о доходах. Также необходим паспорт, первый ипотечный договор, документы по недвижимости.

Банк вправе одобрить поступившую заявку либо отказать. Он может предложить несколько выходов из сложившейся ситуации, включая меньший процент, смягчив тем самым условия кредитования.

Кто может претендовать

Рассчитывать на перерасчет процента по рефинансированию заемщик, оформивший ипотеку Сбербанка, может только при определенных обстоятельствах:

  1. Когда он является участником госпрограммы, предусматривающей снижение процентов.
  2. Если он оказался в сложном финансовом положении (потерял работу и т. п.).

Это должен быть совершеннолетний россиянин до 75 лет, постоянно проживающий на территории РФ.

Внимание! Наличие просрочек по уплате не допускается.

Когда ждать уменьшение ставки и платежа по ипотеке Сбербанка

Рассмотрение документов для предоставления рефинансирования может продлиться до 30 дней. Уменьшение ставки, перерасчет по этому основанию допускается только после принятия банком положительного решения.

Кстати сказать, ставки по ипотеке в Сбербанке уже снижались. Последнее снижение датируется июлем 2020 г. Теперь оформить ипотечный кредит можно с учетом этого понижения и с применением ставки от 2,6% (для новостроек) и от 7,3% (для готового жилья).

При этом автоматический перерасчет ипотеки в Сбербанке не производится да и по заявлению приходят отказы, поэтому стоит надеется только на запуск специальной программы Сбербанка по снижению ставок для заемщиков. Обещали её в декабре 2019 года, но до сих пор её нет.

Предложения других банков по рефинансированию в 2020 году

БанкСтавка, % от
Альфа банк8,99
Газпромбанк8,9
Абсалютбанк8,74
Возрождение8,25
Банк Открытие8,4
ВТБ8,5
Уралсиб8,99
Сбербанк8,5
Райффайзенбанк8,99
Россельхозбанк8,5
ДОМ.РФ7,6
Ак Барс8,9
Промсвязьбанк8,5
Транскапиталбанк9,49

Выводы

Основные итоги:

  1. Перерасчет ипотеки производится Сбербанком в случае досрочного погашения долга при сокращении срока выплаты либо уменьшении ежемесячного платежа.
  2. Сокращение срока – выгодный вариант досрочного погашения ипотеки для всех заемщиков, т. к. он уменьшает проценты. Второй вариант подойдет тогда, когда нужно снизить долговую нагрузку.
  3. Пересчет в ипотеке при снижении процентной ставки допускается, когда банк предоставляет рефинансирование, одобрив поданную заявку.

Остались вопросы? Обращайтесь к дежурному юристу сайта. Ставьте лайки. Делитесь актуальной информацией.

О том, как вернуть страховку после полного погашения ипотеки, читайте в следующей статье.

Источник: https://ipotekaved.ru/sberbank/pererashcet-ipoteki-2.html

Как снизить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке сбербанк

Сейчас никого уже нельзя удивить наличием в семье ипотеки, ведь зачастую её оформление становится единственным возможным вариантом для покупки собственного жилья. Но жизнь течет, расходы увеличиваются, а доходы остаются прежними, и может получиться так, что семье становится сложно платить по имеющимся обязательствам.

Нас часто спрашивают наши читатели – какие есть варианты по снижению долговой нагрузки, и возможно ли это в принципе? Помогут ли в этом такие услуги, как реструктуризация или рефинансирование? Давайте разбираться.

От чего зависят выплаты?

В условиях текущей экономической ситуации заемщиков все больше интересует, как можно снизить платеж по ипотеке, взятой в Сбербанке. Размер ежемесячного взноса зависит от стоимости недвижимости и величины первоначального взноса, процентной ставки и периода кредитования, а также от:

  • Категории клиента. Более лояльные условия могут получить заявители, получающие пенсию или заработную плату в Сбербанке. В дополнение – низкий процент, быстрое рассмотрение и другие привилегии.
  • Комплекта документов. Чем больше бумаг о платежеспособности принесет клиент, тем ниже ставка.
  • Наличия обеспечения. Снизить переплату по ипотеке может помочь дополнительное имущество в залог, помимо того, которое приобретается и выступает в качестве обеспечения.
  • Состояния кредитной истории. Лояльные условия ждут клиентов с положительной КИ или тех, кто ранее брал займ или несколько и успешно их погасил.
  • Проводимых акций. Обычно их устраивают перед праздниками и юбилеями кредитно-финансовой организации.
  • Участия в специальных программах («Молодая семья», «Ипотека + материнский капитал», «Военная ипотека»).
  • Типа покупаемой недвижимости. На приобретение дома с землей ипотека дороже.

Платеж в месяц включает в себя:

  • Часть основного долга.
  • Начисленные проценты.
  • Комиссии (если предусмотрено условиями).

В основном используется аннуитетная система погашения – одинаковый платеж на весь период кредитования. Иногда банки предлагают дифференцированную схему, что предполагает постепенное ежемесячное уменьшение взноса. О том, в чем различие между этими двумя схемами, читайте по этой ссылке.

Способы снижения платежа по ипотечному кредиту в Сбербанк

Для начала нужно явиться в банк, написать заявление и предоставить справки, которые подтверждают временную нетрудоспособность.

Внутри банка представлена услуга реструктуризации, когда продлевается срок и соответственно уменьшается платеж. Воспользоваться этим предложением можно только при наличии серьезных причин, мешающих погашению займа в прежнем режиме. Больше о реструктуризации задолженности читайте здесь. О том, как составить заявление, рассказываем по этой ссылке.

Рефинансирование – это альтернатива реструктуризации. Такие программы можно найти как в самом Сбербанке, так и в других кредитной-финансовых организациях. Суть – оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старого, подробности здесь.

Рефинансирование имеет смысл, если разница в процентной ставке составляет более 2%. О том, в каких банках представлены предложения такого типа, вы узнаете из этой статьи.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

  • Период – до 30 лет.
  • Размер ссуды – 1-7 млн (до 80% от стоимости недвижимости, которая является залогом).
  • Ставки – 10-9-11,65% (+ 1 п.п. до регистрации ипотеки в банковском учреждении, + 1 п.п. при отказе от личного страхования).
  • Обеспечение – недвижимости, имеющаяся в собственности.
  • Срок рассмотрения заявки – до 6 дней.
  • Без моратория и штрафов на досрочное погашение.

Рассчитать будущий кредит вы можете при помощи нашего онлайн-калькулятора:

Требования

Способы снижения величины платежа

Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке  ⇒

  • Выбор дифференцированной схемы погашения, если такая программа представлена в банке.
  • Оформление на длительный срок. Вы будете намного меньше платить ежемесячно, если оформите займ на 25 лет, а не на 10.
  • Страхование самостоятельно. Выбрать компанию вы можете сами, но зачастую банки настаивают на своих страховщиках, с которыми у них заключен договор.
  • Список банков, в которых самые маленькие проценты по ипотеке на сегодня  ⇒

  • Получение налогового вычета. С каждого выплаченного миллиона возвращается 130 млн рублей. О том, как оформить такой вычет, читайте здесь. Он полагается каждому работающему гражданину, оформляющему жилье в кредит.
  • Материнский капитал. Его можно внести в счет погашения задолженности, подробности читайте здесь.
  • Вклад. Дополнительно откладывайте средства на депозитном счете. С учетом начисленных процентов вы будете тратить на оплату кредита немного меньше.
  • Если у вас имеется еще жильте, то сдавайте его в аренду, а оплату используйте на взносы по ипотеке.
  • Как получить ипотеку официально не работая  ⇒

  • В некоторых банках можно изменить ставку путем оплаты единоразовой комиссии. В Сбербанке пока нет такой возможности.
  • Оформление страхования (жизни и здоровья) влияет на размер ставки. При согласии клиента на подписание такого договора она снижается на несколько пунктов.
  • Господдержка. Если вы являетесь военным или молодой семьей, о можно рассчитывать на компенсацию процентов.
  • Какой банк даст ипотеку с плохой кредитной историей  ⇒

Если кредитор увеличил ежемесячные выплаты в одностороннем порядке, то снизить платеж можно при помощи суда. К своему иску нужно приложить следующие документы:

  • Копия паспорта.
  • Подтверждение регистрации (для лиц без гражданства и иностранцев).
  • Копия ипотечного договора.
  • Копия договора об обеспечении.
  • Бумаги, которые подтверждают внесение ежемесячных платежей (чеки, квитанции).
  • Копия документов на квартиру или частный дом.
  • Справка об остатке задолженности.
  • Доказательства разговоров с кредитором, которые велись для решения проблем с оплатами (при наличии).

В случае положительного решения в пользу заемщика деньги вернут на банковский счет заемщика или зачислят на погашение ипотечного займа. Больше информации о решении в пользу заемщика в суде вы получите здесь.

Ждать ли понижения ставок

В случае изменения экономической ситуации в стране возрастут цены и на недвижимость, так как увеличится спрос, а это значит, что повысятся ставки на ипотеку. Сейчас они находятся на оптимальном уровне, поэтому самое время оформить ипотеку в Сбербанке.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-snizit-ezhemesjachnyjj-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke/

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке? Пошаговая инструкция

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке сбербанк
Фото с сайта Мояоколица.рф

Глядя на сумму переплаты по ипотечному (и не только) кредиту, глаза на лоб лезут. Поэтому свою вторую ипотеку решили гасить досрочно с первого платежа. Как это делаю в личном кабинете банка — в пошаговой инструкции.

Ставьте ЛАЙК,подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые выпуски

Чтобы у вас, дорогие читатели, было полное представление о нашей финансовой ситуации, напишу параметры кредита. Итак, почти год назад — 11 февраля 2019 года — подписали кредитный договор на 15 лет.

Взяли 750 тысяч рублей, которых нам не хватало для покупки трехкомнатной квартиры, под 10,6%.

Ипотеку мы гасим досрочно с сокращением срока кредита. Так выгоднее, потому платеж по ипотеке очень комфортный для нашего бюджета.

Живем вчетвером (двое детей и двое взрослых) на зарплату школьного учителя (

если читают педагоги, большой вам привет!).

Итак, за счет досрочных погашений срок кредита сократился на несколько лет. Обратите внимание на дату окончания — 19 октября 2030 года. В конце этой статьи она изменится.

4 февраля 2020 года до внесения досрочного платежа сумма основного долга — больше 250 тысяч рублей, 218,19 рублей — проценты, которые начислил банк с последнего внесения платежа.

Шаг 1. Заходим во вкладку “Кредиты” в Сбербанк Онлайн

Здесь отображен общий долг (с учетом процентов) на текущую дату — 251 337, 84 рубля. Ниже сумма ближайшего платежа. Она меньше, чем обычно, потому что несколько дней назад вносили досрочный платеж.

Вся сумма — 1309,12 рубля — проценты банку. В погашение основного долга 19 февраля банк не спишет ни копейки.

На счете, с которого списываются платежи по ипотеке 1827,50 рубля. Всю эту сумму направим в досрочное погашение ипотеки.

Вот так выглядит график платежей в ближайший год. Платим мы, как вы видите, 3284,06 рубля в месяц. Но часто вносим досрочные платежи. К примеру, 30 января и 1 февраля вносили.

До внесения досрочного платежа всегда смотрим на график платежей. Особенно в самый его конец. Там очень удобно смотреть сумму переплаты по кредиту и сумму заключительного платежа.

Представляете, изначально сумма переплаты была 749 тысяч рублей! То есть всего мы банку должны были выплатить полтора миллиона рублей, если бы не гасили ипотеку досрочно. Переплата снизилась до 203 435,25 рубля.

Заключительный платеж 19 октября 2030 года — 2 881,34 рубля вместо обычных 3 284,06 руб.

Шаг 2. Выбираем тип и сумму досрочного погашения ипотеки

Существует всего два типа частичного досрочного погашения ипотеки: сокращение сумму ежемесячного платежа и сокращение срока кредита. Второй вариант экономически выгоднее, поэтому выбираем его.

Тут следует учесть, что не всегда стоит сокращать срок. Если у вас большой ежемесячный платеж, который доставляет вам дискомфорт, то лучше сокращать сумму. Как говорят финансисты, важно уменьшать долговую нагрузку на ваш ежемесячный бюджет.

4 февраля школьный учитель решил оторваться и внести все 1827,50 руб. в досрочное погашение ипотеки 🙂

После ввода нужной суммы, подтверждения через смс-код на осуществление досрочного платежа, банк принимает заявку.

Буквально несколько минут (бывает вообще мгновенно), и можно отметить кружечкой ароматного чая новый этап ипотечной жизни — долг банку составляет меньше 250 тысяч рублей! Если у вас ипотека больше, искренне желаю вам как можно скорее достигнуть этой суммы!

Ниже на скриншоте видно, что 4 февраля 2020 года всего внесли 1827,50 рубля, из которых 218,19 руб. ушло в погашение процентов банку, а 1609,31 руб. — в погашение основного долга по кредиту.

Поскольку мы сокращали срок ипотеки, а не сумму ежемесячного платежа, то в ближайшие годы продолжим платить по 3 284,06 рубля. Зато срок кредита стал на месяц короче — теперь финансовое рабство закончится 19 сентября 2030 года. Этот заключительный платеж составит всего 1224,55 руб.

На переплате тоже сэкономили, как видите. 200 096,72 рубля вместо 203 435,25 рубля (разница больше трех тысяч рублей. Совсем не мелочь, согласны?).

Шаг 3. Проверяем параметры кредита и хвалим себя

Дата окончания кредита отображается новая, а это значит, что финансовая кабала закончится на месяц раньше.

А у вас есть ипотека? Гасите ее досрочно? Если нет, то почему?

Кстати, с зарплаты учителя мы копим на образование детям вузе с помощью ценных бумаг. Почему не используем банковские вклады, рассказываю здесь.

Про то, как и почему крупные российские компании делятся с нами прибылью без купюр описано

здесь.

Если вам понравилась статья, ставьте палец ВВЕРХ

Источник: https://zen.yandex.ru/media/mathematics_of_life/kak-dosrochno-pogasit-ipoteku-v-sberbanke-poshagovaia-instrukciia-5e3990315c980e6fecc6d897

Можно ли сократить платеж по ипотеке в Сбербанке

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке сбербанк

Еще совсем недавно многие клиенты банка получали отрицательный ответ в вопросе о снижении ставки по действующим жилищным кредитам. И причина отказа банковского специалиста была вполне обоснована: при подписании ипотечного договора заемщик соглашался с определенными условиями и размером выплат.

С 2017 года вопрос, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке стал особенно актуальным. Объясняется это тем, что в российском жилищном кредитовании произошли некоторые изменения. Государство стало инициировать снижение ипотечных ставок.

И разница между прежними и нынешними процентами составляют 3-5 пунктов.

Для уменьшения платежей по ипотечном займу необходимо уменьшить процентную ставку

Такая ситуация абсолютно не устраивает тех граждан, которые оплачивают ипотеку по прежним тарифам. Многие заемщики стали обращаться в финансовую организацию с просьбой пересмотреть условия прежнего договора и снизить ежемесячные выплаты.

Практика ипотечного кредитования показывает, что существуют способы влияния на размер выплат по жилищным займам: 

  • по возможности использовать дифференцированную схему выплат (к сожалению, на данный момент она не присутствует в Сбербанке);
  • оформить ссуду на более длительный срок;
  • самостоятельно выбрать компанию для страхования;
  • оформить полис на личное страхование;
  • оформить налоговый вычет, который полагается каждому гражданину, оформившему жилищный заем;
  • использовать материнский капитал;
  • использовать госсубсидии, если клиент относится к льготной категории заемщиков.

Кроме получения жилья сразу ипотека конечно обременяет регулярными большими платежами

Сочетание этих способов позволит значительно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке в Сбербанке.

От чего зависит ежемесячный взнос

Очень много факторов влияют на размер ежемесячного взноса. Несмотря на индивидуальный подход к каждому клиенту, эти факторы носят общий характер. Они следующие:

  • Размер кредитной суммы — прибыль банка напрямую зависит от этого показателя, поэтому охотнее выдаются большие суммы.
  • Меньший срок уменьшает риск не возврата, а это реальный повод для снижения ставки.
  • Положительное влияние на размер выплат оказывает категория заемщика – подключение к зарплатному проекту банка, получение пенсии.
  • Достаточная комплектация документов – большее количество справок при оформлении ссуды убеждает кредитора в высоком уровне платежеспособности, что обеспечивает его лояльное отношение к заявителю.
  • Наличие дополнительного залога. Помимо кредитуемого жилья, которое остается в залоге в банке, дополнительная ликвидная собственность поможет значительно снизить переплату.
  • Положительная кредитная история.
  • Больший размер первоначального взноса – это убедительный довод для банка снизить проценты, а клиенту – получить меньшие платежи.
  • Возможность стать участником разных акций, проводимых банком.
  • Такая же возможность принять участие в различных социальных программах и получить государственные субсидии.
  • Тип приобретаемого объекта недвижимости влияет на формирование ставки.
  • Способ, каким регистрируется сделка. В Сбербанке ставка снижается на % при электронной регистрации сделки.
  • Наличие страховки или ее отсутствие. При страховании ставка становится ниже на 1%.

Помимо всех перечисленных факторов, могут быть дополнительные траты в виде разовых комиссий и скрытых платежей. Из этих всех параметров формируется размер ежемесячных выплат.

Ипотечное кредитование — это шанс обзавестись собственным жильем и реализовать большую мечту жизни

Основания

Одного желания заемщика для снижения платежа по ипотеке в Сбербанке недостаточно. Для изменения условий действующего кредитного договора банку понадобятся веские основания. Существует ряд причин, которые для банка будут убедительными:

  • рождение ребенка – для многодетных и молодых семей в банке предусмотрена отсрочка на 3 года по выплате основного долга и достаточно оплачивать только проценты;
  • досрочное частичное погашение жилищного займа позволяет сделать перерасчет и снизить ежемесячные выплаты;
  • проведение реструктуризации в связи с ухудшением материального положения кредитозаемщика;
  • пересмотр условий договора с целью уменьшения платежа возможно при предоставлении дополнительного залога.

Не каждый заявитель может рассчитывать на послабление условий. Для этого нужно соответствовать требованиям кредитора:

  • не иметь просрочек по платежам;
  • остаток по задолженности не меньше 500 тыс. руб.;
  • воспользоваться процедурой можно не раньше 1 года после подписания договора;
  • данный заем не должен быть ранее реструктуризирован.

Способы начислений

В банковской практике используется всего 2 схемы оплаты – аннуитетная и дифференцированная. У каждой из них есть свои плюсы и минусы. С точки зрения получения большей прибыли для банка наиболее выгоден аннуитетный способ начислений: по нему больше всего переплата по кредиту. Для снижения суммы всей переплаты больше всего подходит дифференцированная схема начислений.

Аннуитетная схема

На сегодня самая популярная среди банковских учреждений схема начислений ежемесячных платежей по кредитам. Клиенты также считают ее удобной из-за своей прозрачности: каждый месяц выплачивается одна и та же сумма на протяжении действия кредитного договора.

Аннуитет предполагает, что сначала кредитозаемщик выплачивает проценты на всю выданную сумму, а только затем – сумму, составляющую тело кредита, т.е. основной долг. В первую половину кредитного срока проценты могут составлять до 80% от суммы платежа. Поэтому аннуитет сводит на нет всю выгоду от перекредитования.

Дифференцированная

Дифференцированные платежи дают возможность выплачивать задолженность по телу кредита одновременно с выплатой процентов, начисляемых на остаток основного долга. Это означает, что чем больше погашение тела кредита, тем меньше проценты начисляются и таким образом снижается переплата. По такой схеме первые годы выплаты немного больше, чем при аннуитете, но затем они снижаются.

Если не получается сократить срок оплаты регулярный платежей, то необходимо работать над их сокращением их размера

Ипотечные программы

На данный момент в банковском учреждении действуют такие ипотечные программы:

  • покупка квартир в новостройках;
  • приобретение жилья на вторичном рынке;
  • ипотека с привлечением материнского капитала;
  • рефинансирование жилищного займа;
  • военная ипотека;
  • индивидуальное строительство жилого дома;
  • приобретение или строительство загородной недвижимости;
  • нецелевой кредит под залог недвижимости.

По всем этим программам клиент имеет право подать заявку на уменьшение платежей.

Как оформить

Для перерасчета платежей необходимо действовать в следующем порядке:

  • с кредитным договором посетить отделение банка, где оформлялась ссуда;
  • подать заявление, где указать причины для проведения перерасчета;
  • следует снять копию заявления и зарегистрировать его, указав дату подачи (это будет гарантией того, что заявление не «затеряется»);
  • на рассмотрение положено 10-30 дней;
  • решение на заявление должно быть в официальной форме;
  • в случае положительного вердикта перезаключается договор и выдается новый график погашения.

Документы

Без подготовки дополнительного пакта документов не обойтись

Помимо заявления на снижение платежей по ипотеке в Сбербанке следует приготовить пакет документов:

  • паспорт;
  • справки о совокупном доходе всей семьи;
  • трудовая книжка или справка с центра занятости, если заемщик потерял работу;
  • выписку из медкарты в случае ухудшения здоровья по болезни или получения инвалидности;
  • свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетних детей;
  • выписку об остатке задолженности;
  • выписка из ЕГРП (для подтверждения права собственности при наличии залога или отсутствие другого жилья).

Заключение

Сделать меньше сумму платежей по ипотечному кредиту в Сбербанке вполне реальная вещь. Лучше всего подобным вопросом озадачиться еще до заключения кредитного договора и приложить максимум усилий для начисления более выгодных выплат.

Но никогда не поздно заемщику провести реструктуризацию или рефинансирование действующей ипотеки. Если позволяют финансы, заемщик имеет право досрочно полностью или частично погасить заем. Если же ежемесячные платежи по какой-то причине стали обременительными, то следует начинать диалог с кредитором.

Это лучший вариант, чем накапливать штрафы, которые еще больше увеличат переплаты.

  • Нравится
  • Класс!
  • Нравится

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/mozhno-li-sokratit-platezh-po-ipoteke-v-sberbanke.html

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке: полезные советы

Уменьшение ежемесячного платежа по ипотеке сбербанк

Жилищное кредитование — продолжительная и трудоемкая процедура, вызывающая у заемщиков множество вопросов: например, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке или снизить ежемесячный платеж, погасить ссуду материнским капиталом, получить налоговый вычет, льготы. Крупнейший банк РФ допускает возможность полного и частичного расчета, бесплатно консультирует клиентов и обеспечивает комфортное обслуживание за счет сервиса Сбербанк Онлайн.

Законодательные основы для уменьшения срока ипотеки в Сбербанке

Тема, как сократить срок ипотеки в Сбербанке без уплаты пени и штрафов, рассмотрена законопроектом №284-ФЗ от 19.10.2011. Согласно действующим нормативам, банки не имеют права отказывать заемщикам в досрочной выплате ипотеки.

При официальном обращении клиент располагает возможностью произвести выплаты раньше установленного срока, без согласия Сбербанка. Однако, следует предупредить займодателя о своем намерении за 30 дней до даты планируемого расчета.

Уменьшить срок ипотеки в Сбербанке – инструкция

Как уменьшить срок ипотеки/сумму взносов в Сбербанке — алгоритм действий:

  1. Клиент рассчитывает выгоду от преждевременной выплаты ссуды, воспользовавшись кредитным калькулятором на официальном сайте кредитора. Или просит об услуге работников ближайшего подразделения. Для расчетов потребуются сведения о дате оформления, сумме долга, процентных ставках и сроке кредита. Также необходимо указать тип ежемесячных взносов (дифференцированный или аннуитетный) и размер досрочного погашения.
  2. Затем пользователь пополняет кредитный счет и обращается по месту оформления займа и письменно просит банк о необходимости уменьшать срок/сумму платежа.
  3. Сотрудник организации предоставляет новый график платежей при частичной выплате. В случае полного погашения ипотеки заемщик вправе запросить документальное подтверждение об отсутствии долга перед банком.

Снизить размер платежа — процесс

Процедура досрочного погашения займа в Сбербанке происходит с учетом следующих особенностей:

  • Списание денег на кредитном счету осуществляется в день платежа по графику.
  • Проценты начисляются за дни фактического использования займа.
  • Заявку составляет и подписывает клиент лично (устная договоренность не действует).
  • Уменьшение срока ипотеки способствует сокращению расходов на страховку (ежегодные выплаты рассчитываются по сумме остатка долга, при ежемесячном сокращении взносов тело займа уменьшается медленнее).
  • Погашая ссуду материнским капиталом, ждать придется пару месяцев, пока средства из ПФ поступят на счет банка, платежи будут рассчитываться без учета досрочного закрытия долга.
  • При уменьшении срока ипотеки в Сбербанке возможно появление внештатных ситуаций, включая комиссии за перевод средств с использованием сторонних карт, задержки при обработке заявки. Важно контролировать состояние заявки и по всем вопросам держать связь с личным менеджером.

Многим интересно будет знать, как сократить сроки по ипотеке путем автоматического списания оговоренной суммы со счета в пользу долга: опция подключается на основе распоряжения клиента, ежемесячно подавать заявление нет необходимости.

Уменьшение платежа

Для сокращения взносов нужно перечислить соответствующую сумму на кредитный счет и получить новый график в Сбере. Срок кредита останется прежним.

Снижение суммы ипотеки с помощью материнского капитала

Процедура частичного досрочного погашения ссуды материнским капиталом требует направить в ПФ РФ справку об остатке долга по займу. При одобрении, субсидия перечислится на счет клиента, позволив погасить проценты и основную задолженность.

Неустойки, пени и штрафы оплатить материнским капиталом не получится.

После перерасчета кредита и уменьшаются обязательные платежи, новый график взносов можно получить в отделении Сбербанка или мобильном приложении.

Многих также волнует, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке за счет материнского капитала, на что работники компании утвердительно отвечают: «Нет, за счет семейного сертификата получится снизить только сумму ежемесячных выплат!».

Уменьшение срока ипотеки в Сбербанке

В Сбербанке все ипотечные продукты оформляются по аннуитетной схеме. Выплата долга производится равными частями на протяжении всей продолжительности кредитования. В первой половине срока основную часть взносов составляет переплата по процентам. Досрочную плату выгоднее произвести до середины срока.

Важно! Интересуясь, можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, важно учитывать, что сумма погашения должна превышать платеж по графику.

Что лучше: уменьшить срок или сумму ипотеки

Заемщику при внеочередном зачислении долга предстоит выбор между сокращением сроков займа и размера ежемесячных взносов. Специалисты банка рекомендуют учитывать финансовое положение клиента. При стабильных доходах лучше оставить сумму выплат и уменьшить срок. Для снижения финансовой нагрузки от кредитных обязательств, стоит выбрать уменьшение обязательных взносов.

Рассчитать разницу между предложенными вариантами в денежном эквиваленте поможет кредитный калькулятор.

Например, основной долг гражданина Иванов после внеочередной выплаты равен 1 млн. рублей.Заемщик решил сменить срок с 20 лет до 15.

Переплата без страховки составляет 1,045 млн. рублей, размер обязательных взносов — 11 366 рублей.

В альтернативной ситуации, если снижать ежемесячную плату до 10 322 рублей, при сроке займа 20 лет, переплата достигнет 1,477 млн. рублей. Разница суммы обязательных взносов при смене срока/суммы платежа оставляет 1000 рублей, а общая переплата — 432 000 рублей.

Выбирая между уменьшением срока или платежа по ипотеке, ответ очевиден — клиенту выгоднее погасить заем быстрее, нежели сокращать ежемесячные выплаты.

Как сократить срок ипотеки досрочными выплатами – частичное погашение

С расширением функционала компании, многие клиенты получили возможность решить проблему, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке путем частичного погашения долга онлайн. Оформление заявки занимает несколько минут. Достаточно выполнить ряд действий:

  1. Открыть личный кабинет «Сбербанк Онлайн».
  2. Выбрать имеющийся продукт.
  3. Активировать закладку «Досрочное погашение», перейти по ссылке «Частичная выплата».
  4. Выбрать счет для перевода денег в пользу переплаты по платежу.
  5. Указать платежную дату, сумму платежа (Сбербанк ставит ограничения: максимум 99% ближайшего взноса).
  6. Нажать кнопку «Оформление заявления». Система предложит сверить платежные параметры и подтвердить данные операции посредством СМС.
  7. Остается получить уведомление с реквизитами, ввести пароль и подтвердить транзакцию.

Совет: решив уменьшить переплату за ипотечный кредит, стоит проконсультироваться с менеджером банка по возможным льготам, субсидиям для незащищенных слоев населения, налоговым вычетам, и максимально облегчить финансовую нагрузку по ссуде.

Уменьшить процент за счет государственных денег в 2019 году могут бюджетники, владельцы малогабаритных площадей или люди, состоящие в очереди получения квартиры, улучшения жилищных условий.

Сдача ипотечной квартиры в аренду

Пунктом 4.1.3 кредитного договора Сбербанка сдача залогового жилья в аренду запрещена. Банк оставляет за собой право менять решение в исключительных ситуациях:

  • заемщик попал под сокращение или уволен с работы;
  • уменьшилась часть доходов;
  • временное ограничение дееспособности.

Легально сдать залоговую недвижимость в аренду во время обременения получится с разрешения Сбербанка. В противном случае действуют штрафы и административные взыскания через суд.

Переводим налоговый вычет за покупку квартиры на ипотечный счет

Верхняя граница суммы для налогового вычета с ипотечного жилья, приобретенного до 2014 года, составляет 2 млн. рублей. Получатели официальной зарплаты могут вернуть максимум 260 000 рублей. Сумма возврата определяется уровнем дохода клиента.

Пример №1: Петров оформил недвижимость в ипотеку стоимостью 2,7 млн. рублей. Его доход достигает 70 000 рублей. Ежемесячные отчисления ПДВ в фонд государства — 9 100 рублей, за год — 109 200 рублей. Заемщику доступен налоговый вычет за 3 года: в первые два периода — 218 400 рублей; последний год — 41 600 рублей.

Сделка, совершенная после 2014 года, позволяет возместить 3 млн. рублей за весь срок кредитования.

Пример №2: клиент купил жилье в долг стоимостью 2,1 млн. рублей, сумма переплаты составила 1,259 млн. Для зарплаты размером 60 000 рублей, налоговый вычет составит: за квартиру — 260 000 рублей; переплату по процентам — 163 670 рублей.

При оформлении ипотечного жилья после 1 января 2014 года, правом получения налогового вычета обладает супруг/а заемщика. Поменять уплаченные 13 % налога на денежный эквивалент также могут пенсионеры в течение трех лет после выхода на заслуженный отдых.

Полное погашение

Полное погашение ссуды в офисе Сбербанка проводится на основе заявления по форме банка. При себе заемщик должен иметь паспорт и кредитный договор. Платеж вносится за 1-3 дня.

Возможно проведение процедуры по доверенности. Документ должен содержать личную и контактную информацию доверенного лица, сведения о кредитном договоре, финансовой организации. В конце заемщик должен подтвердить передачу прав другому гражданину.

Алгоритм полного погашения онлайн соответствует частичной выплате, но требует указания суммы полного погашения займа на актуальную дату. При расчете на следующие сутки, клиент переплачивает процент за дополнительное время. Долг ликвидируется, заемщик становится полноправным собственником жилья и получает возможность оформления ипотечной недвижимости на обновленных условиях.

Как уменьшить срок по военной ипотеке в Сбербанке

Условиями льготных жилищных займов для представителей вооруженных сил РФ предусмотрена возможность полного или частичного погашения ссуды раньше оговоренного срока.

Варианты досрочной выплаты военной ипотеки:

  • сокращаем долг собственными средствами;
  • деньгами НИС (нужно подать заявление в Росвоенипотеку, приложить копию свидетельства НИС и паспорта, на рассмотрение заявки уйдет 1 месяц);
  • семейным капиталом.

Обязательным условием досрочного погашения займа является внесение первого очередного платежа.

Подача заявления

Досрочное погашение ипотеки проводится по заявлению и предварительному уведомлению работников банка. Документ составляется в свободной форме, обязательно содержит ряд сведений:

  • реквизиты договора и номер кредитного счета;
  • ФИО и должность уполномоченного работника компании, на чье имя оформляется заявка;
  • полное наименование организации;
  • ФИО заемщика, паспортные данные;
  • сумму и дату планируемой выплаты долга.

Заявка составляется в двух экземплярах как просьба о закрытии долга по конкретному договору с указанием точной суммы.

Важно! Сбербанк ограничивает крайний срок подачи заявки – не позднее 1 рабочего дня до даты списания средств со счета, но рекомендуется осуществлять перевод за 3-5 рабочих дней, в силу возможных форс-мажоров, провоцирующих задержки и неправильный расчет задолженности.

После оформления заявки клиент подает подтверждающие документы (договор, паспорт, справку об уплате), выступающие основанием для возврата процентов при досрочной выплате кредита. Рассмотрение заявления занимает 30 дней.

Может ли Сбербанк отказать в изменении срока ипотеки

Федеральный закон №284 гласит, что банки не вправе ограничивать заемщиков в досрочном погашении жилищного кредита. Данный пункт не внесен в договор Сбербанка, соответственно, отказ в изменении срока займа не имеет юридической силы. При правильном оформлении заявления будет вынесен положительный вердикт.

Зависимость инфляции и срока ипотеки

Инфляционные ожидания предусмотрены банком в процентной ставке с учетом ее вероятного характера на протяжении длительного периода. Если на момент погашения кредита процент отличается в худшую сторону от прогнозируемой в ближайший год инфляции, выгоднее совершить потребительские покупки, так как ипотека обесценивается со временем без досрочной выплаты.

Также стоит подождать с досрочным погашением, если заработок заемщика растет. Впоследствии будет удобно сложить доходы всех членов семьи, разом погасить долг.

Обратите внимание! Досрочная выплата долга в начале кредитного периода помогает заемщику сэкономить в разы больше, чем несколько лет спустя.

Сотня тысяч, вложенная в преждевременную выплату займа на протяжении первых лет кредитования сбережет десятки тысяч рублей, используемых для ежемесячных платежей. Никакая инфляция не сведет на нет очевидную выгоду.

Существует ли черный список Сбербанка для тех, кто быстро выплатил ипотеку

В черный список попадают клиенты с плохой кредитной историей, а в серый — при полном погашении ссуды в первой половине срока. Предупредить подобную ситуацию легко. Потребуется внести 90 % долга в начале кредитования, а оставшуюся часть на протяжении ближайших лет.

Так досрочная выплата ипотечного кредита в Сбербанке по условиям 2019 года и возврат процентов по займу – реальный способ сократить долг и обеспечить значимую экономию. Осуществлять дополнительные взносы не составляет труда, средства можно зачислять в удобное время, без ограничений по сумме.

Источник: https://v-ipoteky.ru/kak-umenshit-srok-ipoteki-v-sberbanke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.