Уменьшение аннуитетного платежа

Содержание

Что такое аннуитетный платеж

Уменьшение аннуитетного платежа

При обращении в банк клиенту по умолчанию предлагают погашать долг аннуитетным платежом, т.е. равными долями. Что это за платеж, как соотносится размер погашаемого долга и проценты за пользование средствами, каковы его достоинства и недостатки? Ответы на эти вопросы нужно знать, чтобы иметь возможность выбрать между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Согласно банковской терминологии, аннуитет – это такой тип платежа по кредиту, при котором размер ежемесячного взноса остается одинаковым. Например, если взять 250 тыс. рублей на 5 лет под 17% годовых, размер платежа составит 6213 рублей в месяц, и его можно изменить только двумя способами:

  • путем частичного досрочного погашения – в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
  • путем рефинансирования – т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение – например, если объединяется несколько кредитов в один.

Но даже после изменения суммы основного долга дальнейшее погашение кредита будет происходить равными платежами.

Каждый взнос при аннуитете состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • уплата процентов за пользование деньгами.

В начальный период платежа при аннуитетной схеме уплачивается больше процентов, чем погашается долга, поэтому размер переплаты может оказаться существенным. Особенно это касается длительных платежей при кредите на крупную сумму – ипотека или заем на авто.

Так, если взять ипотеку на сумму 2.5 миллиона рублей на 20 лет по 12% годовых, то размер платежа в месяц составит 27527 рублей, и в первый раз из них 25000 рублей уйдут на оплату процентов, а общий долг уменьшится только на 2527 рублей.

Как рассчитать аннуитетный платеж

Самый простой способ рассчитать размер будущих аннуитетных платежей – воспользоваться нашим кредитным калькулятором, однако если хочется самому посмотреть, как рассчитывается платеж, можно воспользоваться готовыми формулами.

Итак, как мы выяснили, аннуитетный платеж “распадается” на две части. Поэтому в расчетах будут использоваться две формулы: по одной надо рассчитать общую сумму платежа, по второй – проценты.

Для определения суммы ежемесячно платежа нужно воспользоваться такой формулой:

Платеж = сумма кредита * (P + [P / ((1 + P)N – 1) ] )

где Р – месячная ставка по кредиту (годовая ставка / 12), а N – число месяцев, когда действует кредит.

Так, если взят кредит на сумму 200000 рублей на 60 месяцев под 24% годовых, то размер платежа в месяц составит:

200000 * (2 + [2 / ((1 + 2)60 – 1) ] ) = 5753.59

Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая “високосность” года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.

Вторая формула – для определения процентов, она достаточно сложна, так как для расчетов используется сложение процентов. Однако чаще всего используется ее упрощенная версия:

Проценты = остаток долга * годовая ставка по кредиту / 12

Так, в указанном случае в первый месяц придется выплатить процентов:

200000 * 0,24 / 12 = 4000

Таким образом, в приведенном примере сумма аннуитетного платежа в месяц составит 5753.59 руб., из них в качестве процентов придется заплатить 4000 рублей.

Поскольку с каждым платежом основной долг уменьшается, то при составлении графика платежей необходимо каждый раз производить расчет заново, сокращая долг на разницу между целым платежом и уплаченными процентами.

Так, за первый месяц основной долг уменьшится на 1753.59 руб. поэтому во второй месяц процентов будет уплачено меньше:

(200000 – 1753.59) * 0.24 / 12 = 3964.93

а размер долга уменьшится уже на 1788.66 руб., и так далее.

Достоинства и недостатки аннуитетного платежа

Сравнивать аннуитетный тип погашения долга имеет смысл с дифференцированным, при котором размер платежей уменьшается. Так, достоинства этого способа таковы:

  • сумма взносов заранее определена и всегда одинакова, проще планировать свой бюджет на будущее, а в случае с дифференцированным каждый раз придется узнавать, сколько необходимо заплатить;
  • первые платежи аннуитета будут меньше, чем в случае с дифференцированным;
  • данный способ позволит взять кредит на большую сумму, так как банки рассчитывают максимальный месячный платеж исходя из дохода клиента.

Еще одно преимущество аннуитетного платежа связано с возможностью получения налогового вычета на проценты по ипотеке, поскольку клиент погашает в первую очередь именно проценты – это позволит ему получить больший размер компенсации.

Недостаток у аннуитетного типа платежа, пожалуй, только один, но существенный: возникает бо́льшая переплата, чем при дифференцированном платеже. Так, в приведенном выше примере общий размер переплаты составит 145215.6 руб. (72.6% от суммы кредита), при дифференцированном же – 122000.1 руб. (61% от суммы кредита). Чем крупнее заем, тем ощутимее будет разница в переплате.

Поэтому при выборе типа платежа необходимо исходить из того, сможете ли вы применять досрочное погашение, так как только с его помощью можно уменьшить переплату и уменьшить размер ежемесячных платежей.

Не пропускайте наши новые статьи!
Подпишитесь на обновления , или по e-mail или по RSS

Вот еще кое-что интересное:

  • Как зарегистрировать ОООСписок из 11 шагов, которые нужно сделать, чтобы начать свое дело, открыв собственное ООО.
  • Календарь выходных и праздничных дней на 2019 год в РоссииРабочий календарь на 2019 год. Полный список выходных и праздников 2019 года. Статистические данные.
  • Страхование вкладов в банках – что это и как работает?Узнайте о системе страхования банковских вкладов в России, что и как сделать, чтобы не потерять свои банковские депозиты.
  • IBAN в реквизитах банка – что это такое?Узнайте, что за поле “IBAN” в банковских реквизитах
  • Календарь выходных и праздничных дней на 2018 годПолный список выходных и праздников 2018 года.

Источник: https://hqrates.com/finance/annuitetnyi-platezh/

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Уменьшение аннуитетного платежа

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Уменьшение аннуитетного платежа

Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.

Аннуитет

Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.

Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.

Пример: берем 100 тысяч в «Тинькофф» на 12 месяцев под 16,9%. Как и сколько будем платить по аннуитету: ежемесячно в течение года по 9100 рублей.

Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.

Дифференцированные платежи

Вот что предполагает схема дифференцированных платежей:

  1. Равномерное распределение тела кредита (основного долга) по всему сроку кредитования.
  2. Неравномерное распределение начисляемых процентов (сначала придется платить больше).

Иными словами, в начале срока кредита при дифференцированном типе платежа потребуется уплата больших процентов. Тело кредита на протяжении всего срока погашается равными долями. При этом платежи будут постепенно снижаться за счет снижения величины начисляемых процентов.

Пример: берем 100 тысяч в банке «СКБ» на 12 месяцев под 17,5% годовых. Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.

Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.

Но погасить любой кредит можно досрочно. Разберемся с этим вопросом подробнее и поговорим о выгодах.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полноедосрочноепогашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата – 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

Какая выгода от досрочного погашения

Оформлять досрочное гашение – однозначно выгодно. Разберемся с преимуществами досрочного погашения по аннуитетным платежам:

– экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;

– вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!

Источник: https://CreditHub.ru/journal/finansy/kak-dosrochno-pogasit-annuitetnyj-kredit

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Уменьшение аннуитетного платежа

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

    Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

    Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Изменение суммы аннуитетного платежа способы расчета

Уменьшение аннуитетного платежа

При оформлении кредита возможно изменение суммы аннуитетного платежа. Это происходит при досрочном возврате долга по ипотеке. Но не каждый потенциальный заемщик знает, как правильно погашается ипотека, по какой схеме уменьшаются проценты и тело кредита. Для наглядности договор дополняется специальным графиком с ежемесячными взносами.

Особенности выплаты кредита

При оформлении кредитного договора на значительную сумму клиенту предлагается несколько вариантов погашения ссуды. Одним из них является аннуитетная система: клиент выплачивает ежемесячно одинаковую сумму.

В графике указывается 2 колонки:

  • сумма процентов;
  • размер тела ссуды.
  • сумма процентов;
  • размер тела ссуды.

На первоначальном этапе заемщик выплачивает проценты. Если ипотека оформлена на большой срок, через несколько лет сумма тела кредита уменьшится незначительно. К примеру, ежемесячно выплачивается 20 000 рублей.

Из этой суммы около 19000 приходится на проценты, а 1000 рублей — на погашение ссуды. Подобная схема взята российскими банками у европейских партнеров. Она выгодна кредитным организациям, но не их клиентам.

Эксперты связывают это с постоянным изменением соотношений составляющих частей. К примеру, в первые месяцы до 80% суммы уходит на проценты, а оставшиеся 20% — на выплату долга. В конце срока пропорции противоположны. Размер ежемесячного платежа имеет большое значение при определении суммы кредитных средств. При этом специалисты банка учитывают доходы заемщика.

Преимущества и недостатки уменьшения платежей

Аннуитетный платеж выгоден заемщику, так как он позволяет оптимально распланировать бюджет, возлагая на семью равномерную финансовую нагрузку. Если кредит погашается по такой схеме, заемщик значительно переплачивает. Эксперты утверждают, что чем дольше срок выплат, тем больше переплата.

Если сокращается срок, размер кредита не изменяется. Это связано с тем, что большая часть процентов на текущий момент уплачена. При изменении суммы аннуитетного платежа либо срока договора рассчитать самостоятельно размер ежемесячного платежа сложно.

Выплаты по аннуитетной схеме имеют некоторые особенности:

  1. Отсутствует необходимость в посещении банка с целью уточнения суммы платежа.
  2. Происходит обесценивание выплат за счет инфляции.
  1. Отсутствует необходимость в посещении банка с целью уточнения суммы платежа.
  2. Происходит обесценивание выплат за счет инфляции.

Все кредиты финансовые учреждения выдают с учетом действующего законодательства. В нормативных актах не прописано, что такое аннутитетный платеж. По закону заемщик обязан вернуть кредитные средства, выплатив проценты за их использование. Способ погашения долга определяют кредитор с заемщиком.

Для возврата процентов в случае досрочного погашения долга рекомендуется подать заявление в суд. В действующем законодательстве прописано, что банк не обязан возвращать проценты в случае досрочного погашения аннуитетного кредита. При этом заемщик не обязан выплачивать штрафные санкции по договору.

Способы досрочного погашения

Кредитные учреждения предлагают своим клиентам 2 способа частично-досрочного закрытия долга. В каждом случае пересчитывается сумма ежемесячных выплат и составляется новый график с аннуитетными платежами. Сокращение аннуитетного платежа — это один из методов изменения перерасчета обязательств.

Если заемщик вносит дополнительную сумму, ему предоставляется право изменить размер ежемесячных выплат. Перерасчет осуществляется на весь оставшийся период. При этом сумма прописывается в дополнительном договоре.

Другой метод изменения перерасчета обязательств заключается в уменьшении срока возврата долга. Процедура проводится с учетом размера вносимых денежных средств. При составлении нового графика определяется новый срок выплаты. В двух рассмотренных случаях платеж учитывается в теле кредита, но не процентах.

Есть ли выгода при частично-досрочном погашении долга? Чтобы разобраться в этом вопросе, нужно понять, как начисляются проценты. Эксперты советуют при наличии любой дополнительной суммы, которую может потратить заемщик на изменение тела кредита, обратиться к кредитору за перерасчетом.

Если сумма незначительная, до 5 тыс. руб., лучше выполнять перерасчет с учетом уменьшения срока погашения обязательств. При постоянных внесениях денег изменения заметны. Выгода заключается в том, что если по графику на первом этапе заемщик выплачивает только проценты, совокупность взносов по телу кредита увеличится.

При большом долге рекомендуется написать заявление на уменьшение аннуитетного платежа. Плюсы соглашения:

  • изменение пропорции выплаты процентов;
  • возможность в последующих периодах вкладывать дополнительные свободные денежные средства в уменьшение срока возврата всего долга.

Формулы расчета

Перед оформлением кредита банк сообщает клиенту максимально возможную сумму займа. Специалисты советуют предварительно подсчитать размеры ежемесячных взносов, чтобы равномерно распределить семейный бюджет.

Чтобы рассчитать величину аннуитетного платежа, учитываются следующие данные:

  • сумма кредита;
  • срок, на который выдается займ;
  • коэффициент аннуитета.
  • сумма кредита;
  • срок, на который выдается займ;
  • коэффициент аннуитета.

С помощью последнего показателя рассчитывается процентная ставка. Сам коэффициент аннуитета вычисляется по формуле: K=LX (1+L)XN/((1+L)XN-1), где:

К — коэффициент аннуитета,

L — процентная месячная ставка,

N — число периодов за общий срок кредитования.

Так как финансовые структуры указывают процентную годовую ставку, для расчета ставки на месяц используется следующая формула: L= (1+r)x1/12−1, где r — годовая процентная ставка, которая выражается в сотых долях.

Если известен коэффициент аннуитета, рассчитывается сумма ежемесячного платежа по следующей формуле: P=KxS, где:

P — ежемесячный платеж,

S — сумма кредита.

Перед подписанием кредитного соглашения специалисты рекомендуют заемщикам ознакомиться с графиком платежей. Необходимость в составлении графика объясняется кредиторами тем, что их клиенты не способны и не должны самостоятельно рассчитывать платежи.

Другие причины:

  1. С помощью графика заемщик не путается в сроках и суммах погашения долга.
  2. Клиент знает, сколько осталось платежей и каким способом он погашает долг.
  1. С помощью графика заемщик не путается в сроках и суммах погашения долга.
  2. Клиент знает, сколько осталось платежей и каким способом он погашает долг.

Учитывая особенности аннуитетных выплат, целесообразнее использовать такую схему при оформлении маленького кредита на короткий срок. Подобный способ выгоден и в случае, если заемщик не способен вносить повышенные платежи в первые месяцы. Аннуитетные выплаты используют, если заемщик хочет получить максимально возможную сумму кредита.

Разница в выгоде при частичной предварительной выплате с сокращением срока и уменьшением ежемесячного взноса будет явной, если долговые обязательства отвечают некоторым параметрам:

  • аннуитетная схема;
  • кредитные средства заемщик получил недавно (менее 5 лет назад);
  • кредитор предоставляет своему клиенту право выбора: сократить срок либо уменьшить платеж;
  • отсутствие штрафных санкций при досрочной выплате долга;
  • на заемщика не возлагается финансовая нагрузка.

Особенности выплат по ипотеке

Если клиент оформил ипотеку, в первые месяцы выплаты будут уходить на проценты. За соотношением суммы долга и процентов эксперты советуют следить с помощью графика. При заключении такой сделки банки чаще выбирают аннуитетную схему. Начисление процентов производится ежедневно. Чем раньше клиент выплатит долг, тем меньше будет переплата.

Эксперты утверждают, если в первые 3−5 лет выплачивать ипотеку активно и большими суммами, переплата существенно снизится. Активно погашать долг после истечения ½ срока действия соглашения не выгодно. Это связано с тем, что основные проценты заемщик уже выплатил, осталось только тело кредита.

Для кредитной организации досрочная выплата долга невыгодна из-за отсутствия прибыли. Если банком установлена комиссия за предварительное погашение, заемщику будет выгодна досрочная выплата лишь некоторой суммы.

Еще один фактор, который необходимо учесть — удорожание денег. Пять тысяч рублей, выплаченные в текущий период, «подорожают» через пять лет. Поэтому кредитор должен прислушаться к мнению экспертов, которые помогут рассчитать правильное и выгодное погашение с учетом комиссии.

В некоторых кредитных учреждениях не практикуется сокращение срока, а при частично-досрочной выплате пересчитывается платеж.

Если клиент погасил большую часть ипотеки, оставшийся маленький долг растягивается на весь срок до полного расчета. Если уменьшение срока выгодно, заемщику рекомендуется написать соответствующее заявление.

Если кредит оформлен на крупную сумму, банк может одновременно сократить срок выплат и снизить платеж.

Советы экспертов

Если кредит оформлен на большую сумму, а ½ семейного дохода уходит на его погашение, эксперты советуют отказаться от сокращения срока. В такой ситуации рекомендуется уменьшить размер платежа. Схема выгодна до периода, когда сумма ежемесячной выплаты больше 1/3 дохода клиента кредитной организации.

Если ипотека выплачивается по дифференцированной схеме, переплата снижается значительно, в отличие от аннуитетной системы. В первом случае сокращается срок ссуды. К примеру, кредит выдан на 20 лет.

Заемщик выплачивает сумму, которая позволит погасить долг за 10 лет. Переплата будет такого же размера, как и при ссуде, оформленной под аналогичную ставку, но на срок в 2 раза короче.

При этом не учитывается схема погашения долга.

Эксперты считают, что выгоднее сократить срок ссуды, если банк предлагает такую возможность по умолчанию. В подобных ситуациях клиенту выставляется штраф, появляются дополнительные расходы. Нивелируется выгода по переплате. Некоторые кредитные учреждения индивидуально рассматривают условия досрочных выплат займа.

При отсутствии такой опции снижается ставка, перерассчитывается размер платежа. Формируется единоразовая комиссия. Этот факт учитывается при оформлении ипотеки. Изменение условий текущего соглашения обойдется заемщику дороже, чем первичная оценка вероятности преждевременной выплаты ссуды.

Фактически по аннуитетной схеме выгоднее выплачивать остаток долга. На практике сотрудники банка предлагают заемщикам противоположный вариант. Для разового досрочного изменения срока платежа разница не очень ощутима. Чтобы она была явной, эксперты советуют сократить выплаты на год.

Подобная схема выгодна в нескольких случаях:

  1. Кредитное учреждение разрешает своим клиентам досрочно гасить ссуду несколько раз. При этом дополнительных комиссий нет.
  2. По ссуде не прошло 2/3 срока.
  3. Заемщик хочет быстрее выплатить долг.
  4. Аннуитетная схема.

Чтобы кредитный договор был выгоден заемщику, предварительно необходимо изучить минусы долговых обязательств. В контракте могут быть прописаны предельные и минимальные рамки для предварительной выплаты ссуды, а также количество и суммы взносов.

В договоре кредитор может прописать дополнительные комиссии, изменяющие выгоды при досрочных выплатах. Для уменьшения временного показателя заемщику потребуется собрать пакет документов, затратив временной ресурс.

В некоторых случаях заемщику лучше погасить сумму долга. К ним относятся:

  1. Дифференцированная схема.
  2. Случаи, когда размер ежемесячных выплат превышает ½ бюджета заемщика.
  3. Отсутствие финансов у клиента банка, чтобы вносить платежи.
  4. Ситуации, когда при уменьшении срока необходимо выплачивать штрафные санкции.
  1. Дифференцированная схема.
  2. Случаи, когда размер ежемесячных выплат превышает ½ бюджета заемщика.
  3. Отсутствие финансов у клиента банка, чтобы вносить платежи.
  4. Ситуации, когда при уменьшении срока необходимо выплачивать штрафные санкции.

Учитывая все отрицательные и положительные моменты, характерные для каждого типа платежа, заемщик должен сделать правильный выбор: изменение суммы аннуитетного платежа или срока договора. Предварительно рекомендуется еще раз ознакомиться с пунктами кредитного соглашения. Выбор способа дальнейшего погашения долга зависит от вида платежа на текущий момент.

Если размер выплат невысок, а ежемесячные взносы не сказываются на финансовом состоянии клиента, выгоднее погасить срок займа, опираясь на аннуитетную схему. Противоположное решение принимается при дифференцированной системе. Ещё один плюс уменьшения срока ссуды заключается в обязательном предоставлении имущества в качестве залога.

По действующему законодательству имущество подлежит обязательному страхованию на протяжении всего периода действия договора. Если сократить срок выплат, заемщик сэкономит значительную сумму денежных средств только на страховке. При появлении необходимости в быстром погашении обязательств можно выбрать любой способ, так как досрочные выплаты снижают сумму переплаты.

Источник: https://KreditMoneya.ru/izmenenie-summy-annuitetnogo-platezha.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.