Типы платежей по ипотеке

Содержание

Какой платеж по ипотеке выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Типы платежей по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПри изучении условий жилищного кредитования часто встречаются разные названия схем погашения – аннуитетная или дифференцированная ипотека. Это две принципиально отличные друг от друга системы расчета ежемесячного платежа, каждая из которых имеет свои сильные и слабые стороны.

От выбранной схемы погашения будет зависеть конечный размер переплаты. Также в зависимости от системы расчета определяется и сумма платежей по ипотеке. Они бывают двух видов.

Дифференцированный взнос

Этотвидподразумеваетпланомерноепогашениезадолженности, прикоторомтелокредитавыплачиваетсяодинаковымидолями, апроцентыежемесячноуменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.

Пример. Размер кредита – 1 млн рублей, ставка по кредиту – 10%, срок – 60 месяцев.

Первый платеж будет равняться 25 тыс. рублей. По второму остаток задолженности уменьшится, соответственно, начисляется меньше процентов, а сумма взноса снижается и составляет 24,861 тыс. рублей. Аналогичным образом рассчитываются третий и последующие платежи. Последний из них будет минимальным и составит 16,806 тыс. рублей. Общая переплата равна 254,167 тыс. рублей.

Аннуитетный взнос

Этоспособпогашениякредита, прикоторомежемесячныеплатежиостаютсяодинаковыминапротяжениивсегосрокадействияипотечногодоговора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:

Размер кредита – 1 млн рублей, процентная ставка – 10%, срок – 60 месяцев.

Фиксированный платеж будет равен 21,247 тыс. рублей, при этом в первый месяц проценты максимальные – 8,333 тыс. рублей, а погашение основного долга в сумме взноса составит всего 12,914 тыс. В целом клиент переплатит по кредиту 274,823 тыс.

Сходства и отличия

Обе схемы схожи в том, что в сумму платежа включаются проценты и основной долг. Причем при любом варианте в начале выплат заемщик погашает бóльшую сумму процентов, по сравнению с месяцами перед завершением кредитного договора.

Принципиальные различия между способами погашения заключаются в следующем:

  1. в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
  2. при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
  3. при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
  4. все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.

Что выбрать: преимущества и недостатки разных видов платежей

С учетом описанных характеристик и проведенных расчетов, можно составить перечень плюсов и минусов разных схем погашения (см. таблицу).

 Вид платежаПреимуществаНедостатки
Дифференцированныйэкономичность (при равных условиях размер переплаты ниже); уменьшение ежемесячного взноса;простая формула расчета.существенная нагрузка на бюджет заемщика в начальном периоде погашения (из этого следует, что при таком способе клиенту может не хватить дохода, и высока вероятность отказа или снижения суммы кредита); разный размер платежа.
Аннуитетныйфиксированный взнос является более удобным для совершения оплаты (можно оформить автоплатеж); максимально возможный лимит кредита больше.выше переплата по процентам; медленное уменьшение основного долга.

Несмотря на то что при дифференцированной схеме переплата меньше, не всегда данный способ будет существенно выгоднее. Так, финансовые аналитики утверждают, что для сокращения затрат эта схема лучше подойдет для долгосрочных займов, что характерно для ипотеки.

Если кредит оформляется на короткий период или планируется проводить досрочное погашение, то предпочтительнее выбрать аннуитет: ввиду меньшего срока либо сокращения «тела кредита» общая сумма начисленных процентов будет сопоставима дифференцированной схеме.

Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.

Однако, если доход заемщика высок либо сумма кредита небольшая и банк одобряет ее по любой схеме расчета, переплата по аннуитету будет неоправданной, даже если она невелика.

Изменить схему выплаты в процессе действия договора нельзя. Это возможно сделать только путем рефинансирования, то есть нужно переоформить ипотеку в другом банке и выбрать необходимый способ выплат.

Сегодня среди банковских продуктов можно найти вариант с любым способом расчета. Как правило, кредитор предлагает либо аннуитет, либо обе схемы на выбор. Для сравнения рассмотрим предложения ведущих российских банков.

Ипотека с аннуитетом

Данный порядок расчета применяется всеми банковскими учреждениями, так как он является более выгодным и удобным для кредитора, а выплата равных сумм комфортна для заемщика. Для примера можно сравнить условия с аннуитетной схемой по разным видам ипотеки.

Сбербанк России

Лидер жилищного кредитования в России – Сбербанк – работает только с аннуитетной схемой. В банке действует несколько разных программ, все они предполагают равные платежи на протяжении всего срока выплаты. Например, рассмотрим продукт «Приобретение строящегося жилья», которая позволяет купить квартиру только в аккредитованных новостройках на этапе строительства.

По продукту предусмотрены следующие условия:

  • Ставка от 7,4 (с учетом скидки от застройщика в 2%) до 9,5% годовых. В случае отказа от оформления личного страхования, отсутствия зарплатной карты применяются надбавки.
  • Сумма кредита устанавливается в пределах от 300 тыс. рублей до 85% от стоимости жилья.
  • Максимальный срок – 30 лет (если используется скидка от застройщика, то ипотека выдается на период до 7–12 лет).

Банк ВТБ

ВТБ предлагает специальный ипотечный продукт «Победа над формальностями», в рамках которого можно приобрести имущество на вторичном рынке и в новостройке или рефинансировать жилищный займ. Для оформления заявки заемщику понадобится всего два документа – паспорт и СНИЛС (или ИНН). По программе установлены особые условия:

  1. повышенный первоначальный взнос – от 30% на новостройку, от 40% — на вторичное жилье;
  2. надбавка 0,7 п.п. к базовой ставке (9,1%).

Срок кредитования – от 3 до 20 лет, сумма в диапазоне от 600 тыс. до 60 млн рублей.

 «Альфа-Банк»

В «Альфа-Банке» ипотека на готовое жилье предоставляется на срок до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос, оплаченный за счет собственных средств, составляет 15% от стоимости недвижимости.

Сумма кредита может достигать 50 млн рублей. Ставка переплаты устанавливается следующим образом:

  • для участников зарплатного проекта «Альфа-Банка» – 9,29%;
  • 9,59% – стандартные условия;
  • 10,29% – для ипотеки по 2-м документам.

Ипотека по дифференцированной схеме

В 2020 году лишь ограниченное число банковских структур предлагают оформить ипотеку с дифференцированными платежами. При этом по каждой программе у заемщика есть возможность выбрать и аннуитетную систему.

«Газпромбанк»

В «Газпромбанке» заемщику предоставляется два вида схемы выплат – аннуитетная или дифференцированная. Последняя возможна для всех жилищных кредитов за исключением военной ипотеки. Так, заемщик может оформить рефинансирование ипотечного займа другого банка и тем самым перейти с аннуитета на более выгодную систему оплаты.

Параметры рефинансирования:

  • ставка от 8,8%;
  • срок – от 42 до 360 месяцев;
  • кредитный лимит – от 500 тыс. до 45 млн рублей.

Для незарплатных клиентов действует надбавка к ставке в размере 0,5 п.п.

«Россельхозбанк»

Ипотечное жилищное кредитование от «Россельхозбанка» позволяет приобрести следующие виды недвижимости:

  • квартиру и апартаменты (первичный и вторичный рынок);
  • частный дом вместе с земельным участком или таунхаус;
  • участок земли.

Сумма кредита выдается в пределах от 100 тыс. до 60 млн рублей, процентные ставки начинаются от 8,95%. При оформлении клиент самостоятельно может выбрать порядок выплат.

«КубаньКредит»

Банк кредитует приобретение объектов недвижимости по программе «Готовое жилье», которая включает квартиры, в том числе с земельным участком, и частные дома. Финансирование осуществляется как по аннуитетной, так и по дифференцированной схеме.

Ипотека выдается под 10,99% годовых, на период от 1 до 30 лет. Минимальный размер кредита – 300 тыс. до 7 миллионов рублей. Для держателей зарплатных карт ставка снижается до 10,49%.

Жилищные займы предоставляются только на территории присутствия банка (Ростовская область, Краснодарский край, республика Адыгея). При этом заемщик – физическое лицо, может иметь прописку в любом регионе РФ.

Таким образом, наряду с огромным количеством предложений банков по ипотеке с аннуитетными платежами, выбор продуктов с дифференцированной схемой ограничен. Однако однозначно нельзя ответить на вопрос, какой вариант выплат лучше. Во-первых, условия выдачи средств по разным системам отличаются незначительно и причина тому – лишь внутренняя политика банка.

В подтверждение можно привести любую программу, где предусмотрен выбор схемы расчета ежемесячных выплат: ставки, суммы и сроки не меняются. Во-вторых, необходимо учесть разные факторы: собственные возможности и цели кредитования.

В некоторых случаях выгоднее взять квартиру у ключевого застройщика Сбербанка и получить ставку 7,9%, чем обратиться в «КубаньКредит» за дифференцированным платежом и процентом переплаты в 10,99% годовых.

Ознакомившись с плюсами и минусами каждой из схем, каждый заемщик сможет самостоятельно определиться с выбором.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/ipoteki-annuitetnaya-i-differentsirovannaya.html

Виды платежей по ипотеке при ипотечном кредитовании

Типы платежей по ипотеке

Это было связано просто с отсутствием других более доступных для населения механизмов решения жилищной проблемы кроме ипотеки.

Также в ряде регионов платежи по аренде жилья достигли такой величины, что разница со взносами по ипотеке и за аренду жилья стала минимальной.

Кроме того, ипотека позволяла зафиксировать стремительно растущие цены на жилье, что в зародыше гасило возможность для основной массы населения накопить на покупку жилья, просто откладывая деньги.

Но кризис показал, что даже рост цен на жилье не вечен. Заемщики по ипотечным кредитам столкнулись с обесцениванием ипотечного залога.

Те, кто брал ипотечный кредит без первоначального взноса в предкризисном году, теперь должны были банку больше, чем стоит их жилье в нынешних ценах.

Ситуация усугублялась также различием валютных и рублевых ставок при ипотечном кредитовании, что провоцировало заемщика ипотечного кредита брать ипотечный кредит в якобы более выгодной валюте.

Попробуем разобраться, что делать заемщикам ипотечных кредитов в нынешней кризисной ситуации

В основном российские банки применяют платежи (взносы) по ипотеке двух видов:

  • аннуитетные платежи и
  • дифференцированные платежи.

При аннуитетных платежах заемщик ипотечного кредита каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга по ипотечному кредиту.

Основная особенность аннуитетных платежей состоит в том, что в первые годы ипотечной программы погашаются проценты по ипотечному кредиту, а сам долг (тело ипотечного кредита) уменьшается незначительно. При этом проценты для данного вида платежа по ипотеке начисляются и на остаток задолженности по ипотечному кредиту.

При дифференцированных платежах тело ипотечного кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности по ипотеке.

Каждый месяц сумма основного долга по ипотеке уменьшается на одинаковое число, равное размеру ипотечного кредита, деленному на общее количество месяцев, на которые взят ипотечный кредит. Вместе с суммой долга по ипотеке падает и размер процентных выплат по ипотечному кредиту, начисляемых на его остаток. Одновременно с процентами снижается размер ежемесячного платежа по ипотеке.

Рассмотрим разницу в платежах по ипотеке на следующем примере ипотечного кредита.

Пример погашения ипотечного кредита. 

Покупается по ипотеке квартира стоимостью 3 млн. руб., из которых

  • первоначальный взнос за квартиру (средства заемщика) — 1 млн. руб.;
  • сумма ипотечного кредита — 2 млн. руб.;
  • ипотечный кредит берется на 20 лет под 12 % годовых.

Таблица сравнения аннуитетных и дифференцированных платежей по ипотеке

МесяцАннуитет. платежТело кредитаПроцентыОстаток задолженностиДифф. платежТело кредитаПроцентыОстаток задолженности
122 0222 02220 0001 997 97828 3338 33320 0001 991 667
222 0222 04219 9801 995 93628 2508 33319 9171 983 333
322 0222 05219 9591 993 874628 1678 33319 8331 975 000
422 0222 08319 9391 991 79128 0838 33319 7501 966 667
1222 0222 25619 7661 974 35927 4178 33319 0831 900 000
2422 0222 54219 4801 945 46726 4178 33318 0831 800 000
3622 0222 86419 1581 912 91025 4178 33317 0831 700 000
6022 0223 63618 3851 834 88723 4178 33315 0831 500 000
12022 0226 60615 4151 534 92623 4178 33310 0831 000 000
18022 02212 00210 020989 98713 4178 3335 083500 000
24022 02221 80421808 4178 333830
ИТОГО5 285 2804 410 000   

Итог:

в случае с аннуитетными платежами по ипотеке заемщик заплатит значительно больше, чем по ипотечному кредиту с дифференцированными платежами.

Подобная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами лучше всего заметна в ипотеке из-за длительности и величины ипотечного кредита. Но даже для небольшого потребительского кредита на неотложные нужды аннуитетный вид платежа менее выгоден по сравнению с дифференцированным платежом.

Из таблицы также видно, что в первые годы дифференцированный платеж по ипотечному кредиту будет существенно выше аннуитетного платежа.

Учет данного факта может позволить заемщику ипотечного кредита значительно снизить сумму ипотечного кредита, на которую он может претендовать.

Естественно, банки в основном предоставляют ипотечные кредиты с аннуитетным видом платежей по ипотеке, и, следовательно, большинство владельцев приобретенных по ипотеке квартир погашают ипотечный кредит аннуитетными платежами по ипотеке.

Ипотечный кредит

Источник: https://kolesovgb.ru/index.php/finansovoe-planirovanie/kak-upravlyat-lichnymi-finansami/optimizatsiya-raskhodov/ipotechnyj-kredit/528-vidy-platezhej-po-ipoteke-pri-ipotechnom-kreditovanii

Виды платежей по ипотечным кредитам аннуитетные и дифференцированные – Виртуальная школа пенсионера

Типы платежей по ипотеке
Подробности Категория: Все о кредитах: взять кредит, погасить кредит…

“Единственным препятствием осуществлению наших планов на завтра могут быть наши сегодняшние сомнения”
Франклин Делано Рузвельт

До начала кризиса ипотечное кредитование (ипотека) было в определенной степени привлекательным решением жилищного вопроса (в отсутствии других более доступных для населения механизмов решения жилищной проблемы):

  • платежи по аренде недвижимости достигли таких высот, что разница с выплатами по ипотечному кредиту стала минимальной.

Кроме того, ипотечный кредит позволял зафиксировать рвущуюся к небу цену на недвижимость, которая в зародыше гасила возможность для основной массы населения накопить на покупку жилья, просто откладывая деньги.

Но кризис показал, что даже рост цен на недвижимость не вечен. Заемщики ипотечных кредитов столкнулись с обесцениванием ипотечного залога.

Те, кто брал ипотечный кредит без первоначального взноса в предкризисном году, теперь должны были банку больше, чем стоит их недвижимость.

Ситуация усугублялась «вилкой» валютных и рублевых ставок по ипотечным кредитам, которая провоцировала заемщика брать ипотечный кредит в якобы более выгодной валюте.

Попробуем разобраться, что делать заемщикам ипотечных кредитов в кризисной ситуации.

В основном российские банки применяют платежи по ипотеке двух видов:

  • аннуитетные платежи по ипотеке и
  • дифференцированные платежи по ипотеке.

При аннуитетных платежах по ипотеке заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга по ипотеке.

В первые годы погашаются проценты по ипотечному кредиту, а сам долг (тело ипотечного кредита) уменьшается незначительно. При этом (несмотря на существующее заблуждение) проценты для данного вида платежа начисляются и на остаток задолженности по ипотечному кредиту.

При дифференцированных платежах по ипотеке тело ипотечного кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности по ипотеке.

Каждый месяц сумма основного долга по ипотеке уменьшается на одинаковое число, равное размеру ипотечного кредита, деленному на общее количество месяцев, на которые взят ипотечный кредит.

Вместе с суммой долга по ипотеке падает и размер процентных выплат по ипотеке , начисляемых на ее остаток. Одновременно с процентами снижается размер ежемесячного платежа по ипотеке .

Рассмотрим разницу в платежах на следующем примере ипотечного кредита.

Пример. Покупается квартира стоимостью 3 млн. руб., из которых первоначальный взнос (средства заемщика) — 1 млн. руб.; сумма ипотечного кредита — 2 млн. руб. Ипотечный кредит берется на 20 лет под 12 % годовых.

Таблица сравнения аннуитетных и дифференцированных платежей по ипотеке

МесяцАннуитетТело ипотечного кредитаПроценты по ипотекеОстаток задолженности по ипотекеДифф. платеж по ипотекеТело ипотечного кредитаПроценты по ипотекеОстаток задолженности по ипотеке
122 0222 02220 0001 997 97828 3338 33320 0001 991 667
222 0222 04219 9801 995 93628 2508 33319 9171 983 333
322 0222 05219 9591 993 874628 1678 33319 8331 975 000
422 0222 08319 9391 991 79128 0838 33319 7501 966 667
1222 0222 25619 7661 974 35927 4178 33319 0831 900 000
2422 0222 54219 4801 945 46726 4178 33318 0831 800 000
3622 0222 86419 1581 912 91025 4178 33317 0831 700 000
6022 0223 63618 3851 834 88723 4178 33315 0831 500 000
12022 0226 60615 4151 534 92623 4178 33310 0831 000 000
18022 02212 00210 020989 98713 4178 3335 083500 000
24022 02221 80421808 4178 333830
ИТОГО5 285 2804 410 000

Итак, в случае с аннуитетными платежами по ипотеке наш заемщик заплатит на 1,3 млн. руб. больше, чем по ипотечному кредиту с дифференцированными платежами по ипотеке. Подобная разница лучше всего заметна в ипотеке из-за длительности и величины ипотечного кредита.

Но даже для небольшого ипотечного кредита на неотложные нужды аннуитетный вид платежа по ипотеке менее выгоден по сравнению с дифференцированным платежом по ипотеке.

Из таблицы также следует, что в первые годы дифференцированный платеж по ипотеке будет существенно выше аннуитетного платежа по ипотеке.

Данный факт может значительно снизить сумму, на которую может претендовать заемщик ипотеки.

Кроме того, банки в основном предоставляют ипотечные кредиты именно с аннуитетным видом платежа, и, следовательно, большинство владельцев ипотечных квартир являются обладателями аннуитетных выплат по ипотеке.

Вывод:

  • Всегда помните о финансовой безопасности!
  • Повышайте свою грамотность в вопросах кредитования, пенсионного и финансового планирования своей жизни!

Важно. Вас не устраивает будущая или настоящая жизнь на пенсии? Тогда нужно что-то делать!

Я предлагаю следующее:

  • Во-первых, определиться с образом жизни, который бы Вы мечтали вести на пенсии.
  • Во-вторых, рассчитаться со всеми имеющимися у Вас долгами и кредитами. Без этого говорить о ЖИЗНИ на пенсии бессмысленно. Если у Вас психология вечного должника, Вы подсели на кредиты, то никакой ЖИЗНИ на пенсии у Вас не будет. Как рассчитаться с долгами и кредитами читайте в моей книге «Как освободиться от долгов? Вся правда о кредитах…».
  • В-третьих, начните осваивать дополнительный источник дохода (например, фриланс или инфобизнес.)

В противном случае Вас ожидает вынужденная РАБОТА на кого-то в пенсионном возрасте. Пока позволит здоровье, а потом ВЫЖИВАНИЕ, нищета…

PS. Внимание. Пока не поздно (фактор времени играет против вас) независимо от возраста приступите к формированию своих пенсионных накоплений не зависимых от государственных.

Как это делать вы можете познакомиться в разделе «Финансовое планирование жизни», а также узнать из моих книг.
Если будут вопросы задавайте, постараюсь на них ответить.

PS1.

Источник: http://ypensioner.ru/vidi-platejey-po-ipotechnim-kreditam-annuitetnie-i-differentsirovannie

Аннуитетный и дифференцированный платеж – отличия, график ежемесячных платежей по ипотеке, что лучше

Типы платежей по ипотеке

Ипотечное кредитование в наше время является одним из лучших вариантов решения жилищных проблем и сбережения накопленных средств от неумолимо растущей инфляции.

Важным моментом при покупке жилья в кредит является тип выплат задолженности по кредиту – выбор, который, к сожалению, предлагают немногие российские банки.

Выплаты по ипотеке могут вестись посредством аннуитетных и дифференцированных платежей.

Для того чтобы сделать правильный выбор необходимо иметь представление и разобраться в различиях того или иного варианта погашения долга перед финансовым учреждением.

В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?

Настоящий бум ипотечного кредитования в России связан с тем, что большинство отечественных банков своевременно переориентировались и переключились на аннуитетный способ погашения кредита, который пришел на смену дифференцированным платежам.

Разница между ними очевидная, и в то время, когда один из вариантов нашел всенародное признание, но является выгодным для банка, другой, который подходит не всем заемщикам, является для них более выгодным.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи представляют собой сложную схему выплат, когда сумма основного долга, выплачиваемого ежемесячно, не изменяется, однако существенно меняется сумма выплат процентов по кредиту.

В данном случае основная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы, когда ему приходится выплачивать большую часть банковских процентов. Это часто не по карману простому обывателю со средним уровнем дохода.

Менее интересна данная форма погашения ипотеки и для банков, которые умеют считать свои деньги, и с большим удовольствием подавляющее их большинство перешло на аннуитетные платежи.

Аннуитетные платежи

Это абсолютно иной тип взаимоотношений кредитора и заемщика, которые устраивают обе стороны.

Суть его сводится к тому, что при заключении кредитного договора заемщику предлагается выплачивать кредит равными долями, что очень удобно. Выгодно это и банкирам, которые в данном случае получают максимальную прибыль.

Как и в первом случае с дифференцированными платежами, в первую очередь здесь также происходит выплата процентов по кредиту, а уж потом выплачивается основная сумма ипотечного долга.

Сравнивая два типа платежей по ипотеке, следует отметить, что каждый из них имеет свои положительные черты, и выбор варианта погашения задолженности, если такую возможность предлагает финансовое учреждение, надо делать осознанно.

Аннуитетные платежи, в частности, имеют очевидные преимущества:

  • Во-первых, получить такой кредит проще, так как в случае с дифференцированной схемой выплат, когда на ранних стадиях кредитования необходимо выплатить до 2/3 кредита, а это означает, что доход должен быть значительно выше.
  • Во-вторых, заемщику очень сложно разобраться во всех тонкостях ипотечного кредитования, поэтому их привлекает возможность погашения равными долями, где все более или менее понятно, пусть даже и не так выгодно.

График платежей: сравнительная информация

Если еще некоторое время назад разобраться с хитросплетениями ипотечного кредитования простому обывателю было очень сложно, то теперь банки стали ближе, а их продукты — более прозрачными.

Сегодня будущие клиенты имеют возможность не только получить качественную консультацию в отделении банка, но и могут произвести примерный расчет будущих платежей самостоятельно. Для этого достаточно воспользоваться одним из многочисленных кредитных калькуляторов, которые помогут рассчитать платежи по ипотеке и даже сравнить все варианты.

В качестве примера, помогающего оценить преимущества и недостатки того или иного варианта кредитования, можно привести сравнительную таблицу, где представлены графики платежей при получении ипотечного кредита на сумму 2 миллиона рублей.

Процентная ставка по кредиту составляет 13%, а выплачивать кредит виртуальный заемщик должен в течение 12 месяцев.

Вид платежаСумма выплаты в 1 месяц, рублейСумма выплаты в последний месяц, рублейОбщая сумма платежа, рублей
Аннуитетный178634,55178634,552143614,62
Дифференцированный188333,33168472,222140833,33

Анализируя полученные данные, следует отметить, что в первый месяц кредитования финансовая нагрузка на заемщика, выбравшего дифференцированный тип платежа, действительно, больше чем в случае с аннуитетными платежами, чего не скажешь о последнем месяце кредитования, когда эта сумма значительно снижается.

Отличается и общая сумма платежа по кредиту, которая в данном случае почти на 3 тысячи больше.

Следует напомнить также, что ипотечные кредиты в большинстве своем берутся не на один год и сумма их часто значительно больше, чем в приведенном примере.

В этом случае не сложно подсчитать, насколько выгодней будет выбрать дифференцированный способ погашения задолженности.

Какой тип выплат лучше (выгоднее для заемщика)?

Как известно, в вопросах кредитования, как и в повседневной жизни человека, правым часто бывает тот, кто имеет деньги. В данном случае правила игры определяют банки, которые дают деньги в долг.

Многие из них, в этой связи, и понимая свою очередную выгоду, не оставляют клиентам выбора и предлагают воспользоваться аннуитетным видом платежей по ипотеке.

В этом случае банк, выдавая средства на тот же самый срок, получает прибыль, которая отличается иногда значительно. Именно по этой причине, на аннуитетные платежи, начиная с 2002 года, перешли порядка 90% банков.

Те же банки, которые предлагают два варианта выплаты долга, ужесточают порядок выдачи кредита, предусматривающего дифференцированную форму погашения долга.

Выдать его могут только тем кандидатам, доход которых превышает среднестатистические показатели.

Что касается самих заемщиков, то нельзя на сто процентов сказать, какой из предлагаемых кредитов выгоднее.

Несмотря на то, что вполне очевидным является тот факт, что гораздо выгоднее взять ипотечный кредит, выплачивать который придется дифференцированно, большинство заемщиков выбирают аннуитетные платежи.

Как уже было сказано, выплачивать кредит равными долями очень удобно, особенно учитывая большие сроки ипотечного кредитования и постоянно растущую инфляцию, ведь в этом случае растет и уровень заработной платы, притом, что сумма платежа не увеличивается.

Дифференцированный график погашения платежей выгоден заемщикам, которые имеют высокий уровень дохода, который является, к тому же, стабильным. В этом случае, они гарантированно получат кредит, а жилье обойдется гораздо дешевле.

Таким образом, выбирая способ кредитования, следует трезво оценить свои финансовые возможности, где не стоит особо рассчитывать на случайные заработки, не подтвержденные документально.

Также не стоит допускать фальсификаций в документах, подтверждающих ваш доход, особенно, что касается последних 6 месяцев. Это может привести к плачевным результатам в виде отказа банком и занесением в черный список, что перечеркнет все ваши надежды и чаяния получить новое жилье.

Очень часто заемщики банка сталкиваются с весьма привлекательными предложениями банков, что наталкивает на мысль о перекредитовании.

В этом случае вполне логичным, на первый взгляд, является решение перейти на кредит с аннуитетным графиком погашения, где процентная ставка значительно ниже.

Как известно, банки стараются обезопасить свои средства и застраховать свои риски. В данном случае вас поставят в известность о том, что на ранних этапах вы оплачивали в большей степени проценты по кредиту, а не его тело.

Проценты эти, естественно, возвращать вам никто не собирается, а сумма основного долга, в чем вы можете сами убедиться, существенно не изменилась.

Выбор способа кредитования и банка-кредитора, часто зависит от заемщика, панацеи и идеального совета здесь быть не может, только трезвый расчет поможет сделать единственный правильный выбор.

: Виды платежей по кредиту — аннуитетные и дифференцированные

Источник: http://ipotekam.com/dolg/vidy-platezhej-po-ipoteke/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.